個人信貸條件知多少？個人信用貸款資格、管道與過件率快速看！

個人信貸已經成為現今多數人資金週轉的重要工具，無論是支付醫療費用、教育支出、創業資金，甚至應付生活開銷，越來越多人選擇透過信用貸款解決短期資金需求。本篇文章將完整解析信貸利率、申請條件、還款方式等，深入比較銀行與民間貸款差異，並整理常見問題，幫助你在選擇個人信用貸款時，能夠做出正確的決策。

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個人信貸是什麼？

「個人信貸」為「個人信用貸款」簡稱，借貸來源主要以銀行機構與民間經營為主，透過評估借款人的個人信用紀錄、收入、還款能力與負債比，提供一筆無需抵押或擔保的資金，衍生出的利息可透過固定分期的方式與本金一同償還。此外，銀行與民間皆有相對應的利息、申辦條件與流程，在選擇個人信用貸款前，需要仔細了解內容與評估自身還款能力，才能讓個人信貸「貸得安心，還得無壓力」。

個人信用貸款怎麼選？銀行與民間個人信貸差在哪？

銀行個人信貸

銀行個人信貸為官方金融機構，並受銀行法與金管會監督，在借貸標準流程中，會查閱聯徵中心並報送授信資料。以授信的5P原則，包括借款人紀錄、資金用途、還款來源、債權保障、授信展望，綜合評估借款人的還款能力與風險。除此之外，借款人本身需為中華民國國民並年滿18歲，申請個人信貸時，也要提供工作證明或薪轉紀錄，多數銀行會以年收入30萬為門檻，以證明還款能力。而借貸金額以DBR22為原則，也就是負債比為月收入的22倍為個人無擔保的借貸額度上限。

民間個人信貸

民間個人信貸是由民間機構提供的個人貸款服務，例如：融資公司、代書公司等，受特定規範與主管機關監管。民間個人信用貸款方式多元，像是個人小額速貸、代書貸款或手機貸款等，借貸條件相對銀行寬鬆許多，申請條件為借款人需年滿20歲、有固定工作與證明，並提供雙證件即可。在信用審核上，若無重大信用問題，或即便有信用瑕疵也能申請，審核速度相對也較快，多數民間信貸在審核通過後24小時內即會撥款。不過也因為民間信貸申辦容易，更要特別留意非法的私人貸款或地下放款，可能暗藏高利貸陷阱。

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銀行與民間個人信用貸款比較表

聯徵分數會影響個人信貸？選擇民間信貸不擔心

聯徵分數為聯徵中心根據借款人與金融機構的往來紀錄，而得出的信用分數，並作為預測未來履行還款能力。透過銀行辦理個人信用貸款，會留下銀行查詢聯徵的紀錄，查詢次數過多則可能直接影響信用分數；民間信貸則不會看聯徵紀錄，借款人只要提供雙證件、薪資證明，就能申請，不會直接影響聯徵分數。不過，在申請民間的個人信用貸款時，有出現逾期繳款或未繳款的情況，可能會被融資公司列入黑名單，進而影響未來想申請民間貸款的機會。

個人信貸利率怎麼算？還款方式與規則一次看懂！

信貸利率與償還期限

銀行信貸年利率落在2%～16%之間，而民間信貸多採月利率1%～2%之間，部分會超過10%以上，因此也需留意換算成年利率的比例，了解實際負擔的利息費用。利息計算採一段式或多段式為主，一段式為在借貸期間利率固定不變；多段式為有2種以上的利率，借款期間的前期與後期利率會有所不同。利率浮動高低取決於個人信用分數、還款年限、收入穩定、職業等因素，而個人信貸的償還期限通常落在2至10年。

還款方式

個人信用貸款的常見還款方式為「本息平均攤還」與「本金平均攤還」，本息均攤指的是本金與利息一起平均攤在每期的還款中，好處是每期還款金額相同，利於財務規劃，壞處是前期攤還的本金少、總利息相對較多；而本金均攤則是僅將本金平均攤在每月還款，利息初期還款多，隨著還款次數遞減，總利息金額也相對少。借款人可以依個人財務規劃選擇想要的還款方式，如果想提前清償債務，也需要留意是否會有違約金產生，提醒申請前，務必詳讀個人信貸條件或合約。

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信貸過件關鍵技巧，申請前必做準備有哪些？

在急需資金週轉時，若能順利且快速核准信貸，能大幅減輕壓力。而銀行與民間機構在審核上皆著重申請人的信用紀錄、還款能力與負債狀況。若能事先做好準備，不僅能提升過件率，也能爭取到更合理的利率與還款條件。

查詢聯徵分數

在申請銀行的個人信貸前，建議先自行查閱聯徵紀錄，確認過往債務與繳款進度是否正確，避免因資訊延遲更新而影響信用評分與審核結果。不過要特別留意，查詢聯徵次數過多，系統會視為「聯徵多查」，反而可能被銀行視為資金壓力過大，降低信用好感度。

個人資訊完整度

不管是申請銀行還是民間個人信貸時，準備完整且正確的資料是提升過件率的重要關鍵。銀行或民間貸款機構通常會要求申請人提供穩定的薪資證明、近幾個月的薪轉紀錄，或其他能證明收入來源的文件。這些資訊不僅能展現申請人的還款能力，也能讓審核單位更快速完成評估並提升過件率。

降低負債、提升信用

在申貸之前，先清償小額循環債務，或是將信用卡額度降至最低水準，不僅能有效改善負債比，也能降低金融機構在計算月付壓力時的疑慮。當負債比下降、信用評分提升，借款人將展現更穩健的財務狀況，增加審核單位對其還款能力的信任。

選擇特定承辦銀行

如果在特定銀行為薪轉戶或長期往來紀錄良好，可優先申請以提高通過率，不過也要避免同時向多家銀行重複送件，產生過多「新業務查詢」，短期內大量查詢會被視為有資金壓力，導致降低過件率。

個人信貸常見問題全整理！

Q1.信用貸款最高可以借多少？額度怎麼決定？

依照金管會規範，銀行個人信貸的無擔保負債，不得超過借款人平均月收入的22倍（DBR 22倍），最終核准的貸款額度會因個人信用狀況、還款能力，以及與銀行往來紀錄而有所不同，並非所有申請者都能貸到最上限。而民間的個人信用貸款以小額借款為主，金額上限需以各平台規定為主，並無統一的標準與規範。

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Q2.個人信用貸款多久可以拿到錢？最快多久撥款？

個人信貸的審核時間取決於文件備齊度、信用查核、系統作業，如果資料完整，且為既有往來客戶，銀行可在數日至數週完成審核與撥款。而民間信貸以「鑫富貸款」來說，個人小額速貸申請只需要10分鐘就能完成，當日即可收到審核通知，審核通過後最快24小時內會完成撥款，效率快速，能夠解決急需用錢的壓力。

Q3.個人信用貸款申請被拒絕怎麼辦？還能再申請嗎？

當銀行個人信貸申請被拒絕時，需要先了解被拒原因，如果是資料不齊就先嘗試著補件；若是聯徵分數過低，建議先清償小額循環債務、降低信用卡使用率，或三個月後再申請。另外需留意短期內頻繁多方申請，造成聯徵多次查詢紀錄，不利於信用評分與核貸。

Q4.信用貸款可以線上申請嗎？

無論是銀行或民間個人信貸，多數皆可以透過網站或APP線上申請貸款，並填寫資料與檢附文件，例如：身分證、薪資證明、薪轉紀錄等。線上申請不僅節省時間，也能加快審核進度，對急需資金週轉的人而言相當有利。「鑫富貸款」提供線上申請服務，且24小時皆有專員服務，不只大幅縮短申請與等待審核的時間，也可以根據借款人的財務狀況量身打造個人信貸方案，此服務模式已成為現代借款人普遍青睞的選擇。

Q5.信用貸款會不會影響買房或房貸資格？

由於個人信用貸款會提高借款人的負債比，並反映在信用報告，因此在申請房貸前，新增或存在的高額信用貸款，可能會直接影響過件率，也建議購屋前3~6個月內，避免新增大型信貸。不過，像民間「鑫富貸款」提供的多元貸款方案相對靈活，讓借款人在急用現金的情況下，不會影響未來申請銀行信貸或房貸的資格，兼顧購屋與理財規劃。

結論

民間個人信貸以快速審核與條件彈性為主要優勢，特別適合急需資金週轉或因信用條件不佳而無法順利通過銀行審核的借款人。民間信貸已逐漸成為市場上不可或缺的資金管道，「鑫富貸款」提供的個人速貸、手機商品貸或代書貸款，都能全程線上完成申請，並在審核通過後最快24小時內撥款，不僅大幅提升資金取得的效率，也兼顧了服務的便利。若您正面臨資金需求，不妨立即聯繫鑫富貸款，或點擊了解更多，為您的財務規劃找到最適合的解決方案。