個人信貸利率怎麼算？快速掌握個人信貸條件，提高申貸成功率！

多數人在申請信貸時，最在意的就是利率與個人信貸條件的申請，本文將帶你了解影響個人信貸利率的因素，並整理常見的申貸條件與利率計算方式，讓你能清楚掌握信貸運作規則。同時也會分享改善個人條件的方法，幫助你在申請時，提升過件率並爭取更優惠的利率！

影響個人信貸利率的4大關鍵！

銀行在核算個人信貸利率時，會依申請人的整體狀況進行綜合評估，其中有4個主要面向會影響最終利率。接下來將逐一說明，幫助你更清楚資料的準備，並透過調整個人信貸條件，不僅能提高申請成功率，也能避免因忽略細節而讓銀行拒絕信貸的申請。

職業類別因素

銀行會依職業的穩定性來評估風險，軍公教人員、醫師、律師或教師等專業職業，被視為高穩定族群，通常能獲得較佳的個人信貸利率。若是自由工作者或收入來源不固定，銀行會判定為風險較高，因此提高利率來分散可能的違約風險。

年資與收入

除了職業，銀行也會檢視申請人的工作年資與薪資穩定度。如果在同一家公司工作多年，且有固定的薪轉紀錄，銀行會認為申請人的還款能力較可靠，利率通常會比較優惠。相對來說，若年資過短或收入不夠穩定，即使職業條件不錯，也可能讓銀行提高風險評估，進而影響個人信貸條件與利率。

個人信用狀況

個人信用紀錄是銀行最看重的項目，如果平時信用卡卡費或分期付款都能準時繳費，且沒有過度頻繁申貸紀錄，代表個人信用條件良好，可以爭取到較低的利率。但有遲繳或短時間內被查詢多次聯徵紀錄，銀行會認為申請人的個人信貸條件不足，利率可能會被拉高，甚至影響核准結果。

貸款額度期限

貸款金額和年限長短同樣會影響利率，額度大或期限長的貸款，銀行可能會提供較低的利率，但主要仍會依申請人的個人信貸條件與還款能力來決定。因此，提供穩定的收入與維持良好信用紀錄非常重要，額度較大也能有機會談到更優惠的條件和個人信貸利率。

哪些人能申貸？個人信貸條件一次看

申請個人信貸時，有一些基本的個人信貸條件必須符合標準，才會更進一步評估是否核貸。以下將帶你了解4個常見的申貸條件，協助你快速判斷自己是否符合資格。

年齡滿20歲

多數銀行或民間貸款平台會規定申請人必須年滿20歲，因為這代表申請人具備完全行為能力，可以承擔還款義務。不過，也有部分會接受18歲以上的已婚者申請，但仍屬少數情況。由於不同銀行和平台在規範上可能有所差異，申貸前最好先仔細確認平台或銀行所列出的個人信貸條件，避免因資格不符而被退件。

工作滿3～6個月

銀行或民間貸款平台在評估個人信貸利率和條件時，會要求申請人具備一定的工作年資，通常至少要滿3～6個月，部分甚至會規定必須工作滿1年以上。這項規定是為了確保申貸人收入來源穩定，避免借款後因短期就業或離職導致還款困難。

穩定收入來源

穩定收入是信貸判斷能否核准的重要依據，通常會要求提供薪轉紀錄、薪資單或扣繳憑單作為財力證明。如果是自由工作者，則需要提供帳戶明細來顯示收入狀況，銀行或民間貸款管道會根據這些資料，確認申請人是否足以支應後續的還款。

良好信用紀錄

良好的信用紀錄幾乎是信貸最核心的評估項目，若過去有遲繳或短期內被查詢多次的聯徵紀錄，會讓銀行認為申請人的負債增加，進而提高個人信貸利率或降低核准率。但如果長期保持準時繳款，維持好的信用紀錄，且沒有過度申貸的情況，通常流程會很順利。

個人信貸申請指南！一次搞懂所需文件與條件

申請個人信貸時，除了要符合年齡、收入與信用等條件外，還必須準備齊全的文件，才能更順利完成審核，以下是常見需要的基本資料：

●身分證正、反面影本和第二證件：用來確認申請人的身份，第二證件常見有駕照、健保卡或護照。

●工作證明：通常是公司開立的在職證明或勞保卡，能證明你目前的工作狀態。

●薪轉存摺或扣繳憑單：薪轉存摺是銀行帳戶的薪資入帳紀錄，扣繳憑單則是公司申報給國稅局的所得憑證，兩者都能證明收入來源與金額。

個人信貸利率計算小妙招！找出最合適自己的方式

利率計算方式常見的主要有兩種：本金平均攤還與本息平均攤還。兩者的差別在於還款結構不同，以下會透過試算範例，了解兩者的差異，幫助你依自身條件選擇最適合的方式，以及規劃更符合需求的還款計劃。

本金平均攤還利率試算範例

本金平均攤還的計算方式，是將總本金均分到每期，再依剩餘本金計算利息，因此利息會隨本金逐月遞減，前期金額最高，之後逐漸下降。以貸款200萬元、年利率1%、60期為例，第一期需繳約35,000元，最後一期則降至約33,361元，能明顯看出利息逐期減少。

個人信貸利率計算範例

●每月本金＝貸款總額÷總期數→2,000,000÷60＝33,333元

●每月利息＝剩餘本金×年利率÷12

• 第1期利息＝2,000,000×0.01÷12＝1,667元
• 第1期應繳33,333+1667=35,000元

●當期應繳＝每月本金＋每月利息

• 最後1期利息＝33,333×0.01÷12＝28元
• 最後1期應繳33,333+28=33,361元

本息平均攤還利率試算範例

本息平均攤還的方式是把總本金與利息平均分攤到每期，形成固定的月繳金額。雖然計算公式較複雜，但每期繳款金額一致，不會因本金變動而有所波動。以貸款200萬元、年利率1%、60期為例，每期需繳約34,187元，前期利息比例較高，後期則是本金佔比逐漸增加，適合想要固定支出的人。

個人信貸利率計算範例

●月利率＝年利率÷12→0.01÷12＝0.0008333

●每月應繳金額＝貸款本金×{[月利率×(1＋月利率)^期數]÷[(1＋月利率)^期數－1]}

• 2,000,000×{[0.0008333×(1＋0.0008333)^60]÷[(1＋0.0008333)^60－1]}≈34,187元，此為固定每期的繳款金額。

本金平均攤還vs本息平均攤還

兩種方式各有優勢，本金平均攤還的總利息支出較少，但前期壓力大，適合收入較高或能承擔初期較大金額還款的人。本息平均攤還則因每月金額固定，能穩定規劃支出，但總利息相對較多，更適合希望有一致還款金額、方便控制每月收支的人。

本金平均攤還和本息平均攤還比較表

5招提升好信用，讓個人信貸條件更順利！

想要降低個人信貸利率或提高核貸成功率，最有效的方法就是強化自身的信用條件。如果想改善條件，可以從幾個關鍵面向開始調整。以下整理出5個方向，協助你建立穩健的個人信貸條件，讓申貸更容易通過，也有更多機會爭取到較優惠的利率。

收入證明集中帳戶

無論擁有多少帳戶，都建議將主要收入集中到同一個帳戶。如果收入分散在多個帳戶，銀行會較難評估實際財力。對銀行而言，穩定的薪轉紀錄或固定收入來源，代表申請人的資金規劃良好，且還款能力也較可靠，在申貸時自然更具優勢。

維持正常繳款習慣

準時繳交信用卡卡費和分期付款的金額，是提升信用分數的主要關鍵。如果有遲繳紀錄，容易被判定為信用不良。因此，無論是小額分期還是日常信用卡帳單，都應確保在期限內繳清。只要持續保持正常繳款，長期累積下來，信用評分自然會逐漸提高，讓信貸申請更加順利。

控制個人負債比例

在審核個人信貸條件時，會計算申請人的負債比，如果負債金額過高，核貸機率就會下降。一般建議將總負債維持在月薪22倍以下，這樣能讓銀行認為申請人的財務結構穩定。再透過合理規劃支出、避免同時持有過多貸款或信用卡負債，不僅能提升核貸成功率，還可能幫助申請人取得更優惠的個人信貸利率。

避免短期頻繁申貸

短時間內申請過多貸款，會讓銀行判斷申請人急需資金，風險偏高。即使只是單純比較方案，也可能留下過多聯徵查詢紀錄，影響核貸結果。建議在評估貸款前，先透過線上試算工具或與信貸專員溝通，再決定是否送件。

合理地使用信用卡

信用卡的使用狀況會被納入銀行的評估。若經常使用預借現金、分期過度，或是長期僅繳最低應繳額，銀行會懷疑申請人的財務穩定度。建議平時正常使用信用卡，並在到期日前繳清帳單，避免出現異常紀錄。

個人信貸條件難過關？讓鑫富為您評估最適合的貸款方案

申請貸款時，個人信貸條件會直接影響利率高低與核准結果，建議申請前建議準備好必要文件，才能提升核貸成功率並爭取合理的個人信貸利率。如果傳統的銀行信貸無法順利過關，就讓鑫富貸款為您解決緊急的資金週轉，不管是小額速貸、手機貸還是代書貸款，都提供快速的線上申請與審核速度，加上24小時全天候的服務，給您最高效的財務支援。歡迎立即與我們聯繫，讓鑫富在您急需資金的時刻，成為即時可靠的後盾。