有協商還可以貸款嗎？按時清償款項，協商後貸款仍有機會！

有協商還可以貸款嗎？曾經透過債務協商清償債務的人，都會有這個疑問。其實，進入債務協商不代表一輩子都不能再向銀行借款，只要在協商期間有按時還款、穩定的收入來源，未來繳完債務，想要申請銀行貸款還是有機會的。以下會介紹債務協商對信用的影響，幫助你在資金短缺時，有不同的管道可以選擇。
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債務協商是什麼？會影響之後的貸款嗎？

債務協商是指負債過重、每月還款金額已經超出負擔能力的借款人（負債比超過月收入的22倍、信用卡嚴重遲繳），主動向最大債權銀行提出重新擬定還款計劃的方式。透過延長還款年限或降低利率，減輕每月的繳款壓力。但只要申請債務協商，金融聯合徵信中心便會註記「信用不良」，影響到借款人協商後貸款的核貸機率。
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債務協商和債務整合一樣嗎？

許多人會把「債務協商」跟「債務整合」搞混，但兩者對個人信用的影響完全不同。債務整合是在信用正常的情況下，將多筆債務統整為一筆；而債務協商則是信用已經受損時，減輕借款人財務負擔的還款機制。

債務協商與債務整合比較表

（手機版表格可左右滑動）

有協商還可以貸款嗎？多久可以恢復信用？

有協商還可以貸款嗎？有協商紀錄還是可以申請貸款，但核貸機率與可選擇的管道，取決於借款人目前處於「債務協商中」還是「債務協商後貸款清償完畢」的階段。
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債務協商中

在債務協商還款期間，聯徵中心會註記信用不良，所有銀行與金融機構都能看到此紀錄，因此申請銀行協商貸款一定會被退件。如果你這段時間有非常緊急的資金需求，必須轉向不看重聯徵信用分數的民間管道，像是鑫富貸款的代書貸款或個人小額速貸，只要你能提供穩定的收入證明，就有機會通過申請。
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協商後貸款清償完畢

繳清所有協商貸款後，聯徵中心的信用不良紀錄不會立刻消失，必須等待全部債務清償完後，經過一定年限，聯徵註記才會消除，屆時才能重新與銀行建立往來。

協商貸款註記揭露期限比較表

（手機版表格可左右滑動）

怎麼提升協商後貸款的信用分數？

想要順利在清償債務協商後貸款，可以透過以下幾個做法來恢復個人信用評分，後續向銀行申請貸款的流程也會更加順利。

按時清償協商貸款款項

如果目前還在債務協商期間，最重要的原則就是每個月一定要準時繳交協商款項，絕對不能發生遲繳或毀諾的情況，否則信用註記的時間將會延長，影響債務協商後貸款的權益。

維持穩定的收入與工作

銀行或貸款機構在審核債務協商後貸款條件時，看重借款人的收入穩定度。如果能拉長在職年資，維持同一份工作6到12個月以上，並提供完整的薪資轉帳紀錄，就能向貸款機構證明自己有固定的收入來源可以負擔貸款本息。
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準備協商清償證明

當繳完最後一筆債務協商貸款的款項時，借款人可以主動向最大債權銀行申請「清償證明」。等聯徵中心的協商註記消除後，清償證明就能作為已完全解決債務、重新恢復信用的有力佐證。

建立正確的儲蓄觀念

清償完債務後，建議你可以每月定期存款，培養正確的儲蓄理財觀念，之後若遇到急用錢的狀況也有備用金能解燃眉之急。而且在申請銀行貸款時，提供帳戶內有固定存款紀錄的存摺，也可以提升貸款機構的放款意願。

避開曾參與協商的「原債權銀行」

雖然聯徵中心的協商註記在按時清償滿一年後會消除，但銀行內部仍然會保留曾經遲繳或參與協商客戶的「內部黑名單」。為了提高債務協商後貸款的過件率，建議借款人在重新建立信用後，選擇未曾有過債務往來的新銀行提出申請。
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債務協商後貸款還可以找誰？鑫富貸款合法申辦更安心！

債務協商期間無法透過銀行申請貸款，如果生活遇到緊急事件需要週轉資金該怎麼辦？因為協商後貸款的難度較高，你也可以尋找正規經營的民間機構來補足資金缺口，以下介紹鑫富貸款的服務優勢，讓你在急用錢時，多一種協商貸款的新選擇。
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個人小額速貸

鑫富貸款的個人小額速貸適合需要小額週轉金的民眾，申辦條件彈性高，只需要提供身分證件與基本的工作收入證明就能辦理，月利率約1.2%起，額度最高可借到6萬，還款方式分為本利攤還型（最長可分18期）和一次撥付本息攤還型。

以下以借款6萬、利率1.2%，以及本利攤還不同期數為例，提供借款人參考，但實際金額仍要以平台報價為主。
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個人小額速貸還款試算表

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代書貸款

代書貸款的申辦條件主要評估借款人的勞保與薪轉紀錄，不看聯徵分數。只要年滿20歲，在申辦時準備好證件、薪轉證明，就算處於協商貸款的狀態，也可以提出申請。鑫富的代書貸款月利率約2%起，最高可以借到40萬元，還款期限最長可達三年。

以下以借40萬元、月利率2%的不同還款期限為例，提供借款人參考，讓你在申貸前能清楚了解財務規劃，避免落入高利貸陷阱。
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代書貸款還款試算表

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債務協商後貸款常見Q&A！

Q1.債務協商後多久可以申請貸款？

如果要向一般銀行申請協商後貸款，必須等所有前置協商的債務按時清償完畢後滿1年，聯徵中心的註記才會完全消除。借款人必須等到註記消除，並且重新培養信用基礎後，才能向銀行提出申辦。
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Q2.協商後貸款被拒絕怎麼辦？

協商後貸款被銀行拒絕，可能是因為找了曾經參與協商的「原債權銀行」，該銀行內部仍會有遲繳的黑名單紀錄；另一種原因是目前的在職時間太短或財力證明不足。遇到這種情況，建議可以準備好至少3個月的薪轉證明，並轉向其他未往來過的銀行，或是尋求民間借款的協助。

Q3.有協商還可以辦紓困貸款嗎？

有協商貸款紀錄不能辦理政府的勞工紓困貸款的，因為銀行在審核勞工紓困貸款時，依然會向聯徵中心查詢個人的信用報告。只要聯徵紀錄上有信用不良的協商註記，就不符合紓困貸款的核貸資格。

Q4.債務協商等於信用破產嗎？

債務協商不等於信用破產。債務協商是依據《消費者債務清理條例》賦予債務人的保護機制，目的是讓有意願還款，但一時無力清償的人，透過合理的還款計劃逐步還清債務，避免資產遭到強制執行。

結論

因為債務協商紀錄會被註記在聯徵中心，因此想要申請協商貸款確實會受到侷限。如果你還在協商中，卻急用一筆資金，能尋求正規的民間貸款管道幫助。鑫富貸款的服務以專業、收費透明為目標，皆能針對借款人的條件，規劃協商貸款的借款方式。若有任何需求，可以與我們聯繫，由專業團隊協助你解決債務協商後貸款難以通過的困擾。
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